Poszukujesz kredytu hipotecznego i zastanawiasz się, który wariant będzie najlepszy?

A może posiadasz kredyt hipoteczny i rozważasz, czy pozostać przy oprocentowaniu zmiennym, czy też wybrać oprocentowanie stałe na kolejny okres 5, 7 a nawet 10 lat? Obecnie wiele kredytobiorców zadaje sobie te same pytanie. 

Podwyżki stóp procentowych powodują obawy o końcowy poziom oprocentowania kredytów, a w konsekwencji o wysokość rat. Komisja Nadzoru Finansowego, która sprawuje nadzór m.in. nad sektorem bankowym zadecydowała, że od 01.07.2021 roku banki komercyjne mają obowiązek oferowania klientom oprocentowania okresowo stałego. Natomiast banki spółdzielcze ten obowiązek muszą zacząć spełniać do końca 2022 roku. 

Dostępne warianty:

1.Oprocentowanie zmienne składa się z WIBORu 3 miesięcznego lub 6cio miesięcznego oraz marży banku – jest to wartość zagwarantowana w umowie kredytowej.

2.Oprocentowanie okresowo stałe na 5, 7 lub 10 lat (większość banków oferuje 5cio letnią wersję gwarancji oprocentowania).

Oprocentowanie okresowo stałe:

Zalety:

• Gwarancja raty przez określony czas
• Szansa zaplanowania budżetu na okres gwarancji
• Poczucie bezpieczeństwa w przypadku kolejnych zmian polityki stóp procentowych

Wady:

• Wyższe raty niż przy wersji ze zmiennym oprocentowaniem
• Kredytobiorcy dostają gwarancję tylko na okres 5, 7 lub 10 lat

Oprocentowanie zmienne

Zalety:

• Obecnie oprocentowanie zmienne zapewnia niższą ratę
• W przypadku zmniejszenia się WIBORu w przyszłości, rata także się zmniejszy
  
• Możliwość zmiany na oprocentowanie stałe w przyszłości

Wady:

• Ryzyko zmienności raty kredytu

• Niepokój może budzić podwyższenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Wymagania banków co do zmiany oprocentowania na okresowo stałe

Część banków, aby móc zmienić kredytobiorcom rodzaj oprocentowania wymaga przede wszystkim ponownego przekazania dokumentacji finansowej, aby móc na nowo zbadać zdolność kredytową na obecną chwile. 

Kiedy klienci wybierają oprocentowanie stałe?

Sytuacja geopolityczna oraz wysoka inflacja sprawia, że coraz więcej kredytobiorców decyduje się na oprocentowanie stałe. Zwiększa się oczekiwanie bezpieczeństwa i pewności, że z dnia na dzień nie zaskoczą go znacznie wyższe raty kredytu hipotecznego. 

Wybór oprocentowania okresowo stałego jest  rozwiązaniem dla klientów, którzy czują, że ich poczucie swobody spłaty kredytu hipotecznego może być zachwiane.

Decyzja o wyborze oprocentowania okresowo stałego zmniejsza nie tylko obawy o dalszą bezproblemową spłatę kredytu, ale również zmniejsza niepokój wynikający z posiedzeń Rady Polityki Pieniężnej.

W jaki sposób można skorzystać z oprocentowania stałego?

Jeżeli jesteś na etapie przygotowań do nowego wniosku o kredyt hipoteczny takiego wyboru dokonujesz podczas składania wniosku o kredyt z ekspertem finansowym.

Jeżeli już korzystasz z kredytu hipotecznego, wówczas należy zgłosić się do banku, z którym została podpisana umowa o kredyt hipoteczny, aby uzyskać ofertę stałego oprocentowania oraz wytyczne jakie dokumenty należy przygotować (np. potwierdzające posiadanie zdolności kredytowej).

Drugą drogą, gdy już posiadasz kredyt hipoteczny, ale oferta stałego oprocentowania Twojego banku nie jest satysfakcjonująca możesz sprawdzić możliwości przeniesienia kredytu do innego banku z niższym oprocentowaniem stałym.

Dodatkowe wymagania banków

Wdrożenie przez banki stałego oprocentowania jest często teorią. Wspomniana już ponowna weryfikacja zdolności kredytowej w praktyce może mocno utrudnić możliwość wybrania opcji ze stałym oprocentowaniem w tak zmiennym środowisku, które dziś obserwujemy. Kolejnymi przeszkodami są inne wytyczne części banków: wymóg wypłacenia wszystkich transz kredytu, a nawet prawomocne wpisanie banku do Księgi Wieczystej.

Są to sytuacje, które dotyczą wielu kredytobiorców decydujących się na zakup mieszkania na rynku pierwotnym w trakcie budowy lub budowy domu.

Decyzja o rodzaju oprocentowania kredytu nie należy do najłatwiejszych.

Wymagań, ale też możliwości jest wiele. O szczegóły zawsze możesz zapytać eksperta finansowego.

Przydatne linki:

WIBOR:

https://www.bankier.pl/mieszkaniowe/stopy-procentowe/wibor

Kalkulator skutków zmiany oprocentowania:

https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Czym jest kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego?

Aby dowiedzieć się czym jest kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na początku należy wyjaśnić z czego składa się rata kredytu hipotecznego i procentowania kredytu. Jej podstawowymi częściami jest część kapitałowa oraz część odsetkowa.

Część kapitałowa to środki, które pożyczamy od banku, które spłaca kredytobiorca zmniejszając kwotę do spłaty. Część odsetkowa to odsetki, które idą do banku.

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża - zazwyczaj stała i oznacza zysk baku jaki ma z udzielonego kredytu oraz WIBOR, czyli oprocentowanie jakie banki przyjmują pożyczając pieniądze innej instytucji bankowej.

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego pozwala sprawdzić jak wyglądać będzie rata kredytu hipotecznego, uwzględniając zmiany oprocentowania, które spowodowane są  …podwyżką lub obniżką stóp procentowych.

Dzięki udostępnionemu kalkulatorowi przez UOKIK, każdy jest w stanie sam obliczyć nadchodzącą zmianę ratalną na https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/.  Jest to narzędzie, z którego skorzystać mogą osoby myślące o zaciągnięciu kredytu w przyszłości lub ci, którzy już go posiadają.

Jak działa kalkulator zmiany oprocentowania kredytu?

Aby prawidłowo wykorzystać potencjał kalkulatora należy w pierwszej kolejności określić trzy podstawowe informacje.

Jaką kwotę do kredytu musisz spłacić?

Za ile miesięcy zapłacisz ostatnią ratę?

Podaj aktualne oprocentowanie kredytu.

Warto także wiedzieć, że od 30.06.2021 banki oferują możliwość przejścia na tymczasowo stałe oprocentowanie. Wynika to z wdrożenia Rekomendacji S.

(obowiązek nie dotyczy jeszcze banków spółdzielczych – te mają czas na wdrożenie oferty ze stałym oprocentowaniem do 31.12.2022r)

Pomimo szerokiej dostępności firm pośrednictwa kredytowego, trafia do nas wielu Klientów, którzy pierwszy raz korzystają ze wsparcia eksperta finansowego.

W celu odpowiedzi na część wątpliwości przygotowaliśmy opis procesu współpracy.

Etap I – pierwszy kontakt 

    Najczęściej, zanim nowi Klienci skontaktują się z naszą firmą zadają sobie pytanie, ile będzie kosztowało wsparcie, które oferujemy?

Już na pierwszym spotkaniu lub w trakcie rozmowy online poprzez Skype, WhatsApp lub Facebook dowiadują się, że pośrednictwo kredytowe i ubezpieczeniowe jest całkowicie BEZPŁATNE na każdym etapie.

Etap II – analiza możliwości finansowania oraz porównanie ofert banków

     W większości przypadków ekspert finansowy poinformuje o możliwości finansowania już podczas pierwszego spotkania lub kontaktu online.

Część Klientów jest jednak w niejednoznacznej sytuacji osobistej lub finansowej i informacja o możliwości finansowania musi być skonsultowana bezpośrednio z analitykami w bankach, aby oszczędzić czas i pieniądze Klientów zanim dalsze kroki będą realizowane.

Takie działanie pozwala na znalezienie najlepszego, możliwego rozwiązania.

Już na tym etapie, po potwierdzeniu braku przeciwwskazań udzielenia kredytu ekspert finansowy przedstawi i omówi porównanie ofert bankowych.

Dzięki temu już na samym początku Klient dowiaduje się o wszelkich warunkach danych banków, aby wybrać najlepsze rozwiązania dla siebie.

Etap III – złożenie wniosków o kredyt

   Jest to moment, w którym:

• Została potwierdzona zdolność kredytowa
• Określony został cel kredytu, np. zakup domu lub mieszkania
• Wybrane zostały 2-3 banki, do których jednocześnie kierujemy zapytanie o kredyt

Dlaczego dwa lub trzy banki zamiast jednego?

• Wnioskowanie do kilku banków daje nam komfort wyboru ostatecznych propozycji banków
• Daje możliwość swobodnej negocjacji mając realną alternatywę
• Zabezpiecza wpłacony zadatek nie uzależniając powodzenia transakcji od decyzji jednego banku.

Etap IV – decyzje kredytowe i ich analiza

   Po otrzymaniu pozytywnych decyzji oraz negocjacji omawiamy każdy z banków w celu wybrania docelowego, który najbardziej spełnia oczekiwania Klientów.

Etap V – podpisanie umowy

   Kiedy już zostanie wybrany jeden z banków ekspert finansowy umawia Klientów na podpisanie umowy w oddziale wybranego banku, w dogodnym terminie zaproponowanym przez Klientów.

Jest to etap, gdzie Klienci w pełni przygotowani, po omówieniu szczegółowo warunków danego banku oraz treści umowy w firmie Home & Finance, podpisują umowę w placówce wybranego banku.

Etap VI – uruchomienie kredytu

  Ta czynność realizowana jest także w placówce wybranego banku, po spełnieniu warunków uruchomienia kredytu zawartych w umowie o kredyt hipoteczny. Są one znane i omawiane, zanim Klienci podpiszą umowę kredytu, więc stają się formalnością.

Etap VII – stała kontrola umowy

   Jest to nieco bardziej oddalony etap od samej transakcji. Polega on na weryfikacji czy zostały spełnione wszystkie zobowiązania wynikające z umowy oraz sprawdzeniu nowych możliwości dla Klientów jakie pojawiły się w bankach.

Co to oznacza?

• Współpraca z ekspertem finansowym jest bezterminowa
• Pomimo zawarcia na określonych zasadach i warunkach cenowych umowy kredytowej, w przyszłości istnieje możliwość jej negocjacji
• Upływ czasu umowy pozwala także na zmiany dodatkowych produktów, z których dotychczas warto było korzystać, aby zachować promocyjne warunki kredytu. W ten sposób można obniżyć koszt kredytu lub skorzystać z innych, tańszych rozwiązań, jeżeli są dostępne
• Jeżeli sytuacja Klientów lub warunki finansowania w bankach polepszyły się istnieje możliwość przeniesienia kredytu do innego banku – jest to częsta i łatwa procedura, którą Klienci są zainteresowani, aby uzyskać jeszcze tańszy kredyt niż był dostępny pierwotnie.

W przypadku pytań pozostajemy do Państwa dyspozycji.

Home & Finance

Planując finansowanie wymarzonej nieruchomości warto zacząć od weryfikacji swoich możliwości oraz oceny, czy wysokość rat jest komfortowa do spłaty.

Banki regularnie zmieniają ofertę kredytów hipotecznych oraz procedury ich przyznawania, dlatego zanim zdecydujesz się na rezerwację dot. zakupu nieruchomości warto, abyś sprawdził, że Cię na nią stać.

Najlepsza droga do zachowania bezpieczeństwa transakcji to kierowanie się poniższymi zasadami:

1. Potwierdź zdolność kredytową w kilku bankach.

2. Porównaj ofertę kredytu z innymi bankami. Sprawdź propozycje nie tylko w swoim banku.

3. Oceń ilość i jakość dodatkowych produktów oferowanych wraz z kredytem hipotecznym.

4. Wybierz 2 lub 3 banki, do których zdecydujesz się złożyć wniosek.

Tak przygotowany proces pozwoli uniknąć rozczarowań i utraty pieniędzy, np. zadatku, ale także nie narazisz się na droższą ofertę kredytu hipotecznego - wybierzesz najlepszą dla siebie!